מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
מערכת שורש כו שבט, תשפג 17/02/2023לקחתם משכנתא לפני כמה שנים? יש סיכויים גדולים שלמרות שפעם היא נחשבה לטובה ואטרקטיבית, עכשיו כבר פחות. ויתכן שתנאי ההחזר החודשיים כבר אינם עולים בקנה אחד עם ההוצאות שהתווספו
תגיות:משכנתאדירהמחזוראם לקחתם משכנתא לפני מספר שנים, רוב הסיכויים שפעם היא נחשבה לטובה ואטרקטיבית ועכשיו כבר פחות, או שמא תנאי ההחזר החודשיים כבר אינם עולים בקנה אחד עם ההוצאות שהתווספו עם השנים. לכן, חשוב שתכירו את תהליך מיחזור המשכנתא ומתי כדאי לבצע אותו.
באופן כללי, אנשים שנוטלים משכנתא תמיד מנסים לתכנן את צעדיהם הפיננסיים וצעדיהם המשפחתיים ל-20-30 השנים הבאות. בפועל, ממש לא קל ובטח שלא פשוט לעשות את זה. החיים כמו החיים, תמיד כוללים כל מיני "בלתמים" שונים. וכאשר יש מקרי בלת"מ שאף אחד לא צפה אותם, זה גם מלווה בכסף בד"כ. ואז נכנסת לתמונה האפשרות של מיחזור משכנתא, שבאה ואומרת שכל אדם רשאי להחליף משכנתא קיימת במשכנתא חדשה.
freepikמהו בדיוק מיחזור של משכנתא?
בפועל, מדובר בעצם בהחזר המלא של הסכום שאליו בעלי המשכנתא התחייבו. במילים אחרות, פירעון מוקדם מלא אשר נובע מכספי משכנתא חדשה שתילקח לטובת המשך החזר התשלומים החודשיים. בתוך כך, הבעלים של המשכנתא רשאים לבחור לקחת את המשכנתא דרך 2 גורמים:
- ניתן לקחת את המשכנתא מאותו בנק המשכנתאות שבו בעלי המשכנתא כבר לקוחות קיימים.
- ניתן לקחת תמהיל משכנתאות חדש מבנק משכנתאות אחר אשר מציע תנאים טובים יותר או ריביות נמוכות.
חשוב לדעת, מכיוון שבעלי המשכנתא "שוברים עסקה" כשהם ממחזרים משכנתא, במקרים מסוימים נדרש לשלם קנס מסוים על היציאה מהמסלול. לכן יהיה חשוב תמיד להתייעץ עם יועצי משכנתאות כדי לברר עד כמה משתלם יהיה להחליף את מסלול המשכנתא. עם זאת, בימינו יש גם מסלולים שאינם מחייבים עלויות יציאה ממסלול.
באילו מקרים ממחזרים משכנתא?
באופן כללי, אם מיחזור משכנתא בסופו של דבר יאפשר לסיים את חוב המשכנתא בצורה מהירה ויעילה יותר, סביר להניח שמומלץ לבצע כמה שינויים בתמהיל שבו אתם נמצאים כרגע. במשך השנים השוק של הנדל"ן והשווקים הפיננסיים תמיד משתנים בישראל ובעולם, מה שמוביל לכך שהריביות כל הזמן נמצאות במגמת שינוי.
במילים אחרות, מה שהיה לפני 7-10 שנים, לא בהכרח רלוונטי לשוק ולכם כיום. בתוך כך, יהיה כדאי לשקול מחזור משכנתא במקרים הבאים:
- לחצים כלכליים – אם אתם לא עומדים בהחזר החודשי, אז כדאי לשקול לשנות את המסלול שלכם או לפרוס אותו ליותר שנים. קחו בחשבון, יותר שנים משמע ריבית גבוהה יותר בד"כ.
- גדילת היכולת להחזרים חודשיים – בהפוך מהמקרה הראשון, אם אתם חושבים שאתם יכולים לשלם יותר (אולי זכיתם בלוטו, קיבלתם ירושה, קידום בעבודה וכו'), כדאי לשקול למחזר משכנתא. באופן הזה, תוכלו לקצר את השנים ולהקטין את הריבית.
- בהתאם לתנודות השוק – אם הריבית במשק נמוכה כיום ואתם צופים שהיא תמשיך להיות נמוכה, כדאי לשקול מיחזור משכנתא.
- עדיין בתנודות השוק – במקרים בהם יש אינפלציה בשוק הישראלי או העולמי, כדאי לשקוח מחזור משכנתא.
- השקעות נדל"ן נוספות – ישנם לא מעט מקרים שבהם אנשים מעוניינים להשקיע בנדל"ן שני, שלישי וכן הלאה, מה שעשי להצריך חישוב מסלול מחדש ע"י שינוי התמהיל הקיים בנכס כזה או אחר.
תמיד חשוב לקבל ייעוץ משכנתא
בסופו של דבר, בין אם אתם מחפשים להפחית את ההחזרים החודשיים או להגדיל אותם (תלוי בכמות הכסף הנוסף שיש או אין לכם), תמיד יהיה חיוני לקבל ייעוץ מקצועי מאת יועץ משכנתאות.מעבר לכך שיועצי המשכנתאות יוכלו לסייע בכל הבירוקרטיה הקשורה לשינוי תמהיל המשכנתא שלכם, היועצים תמיד יהיו בקיאים ברזי ובנבכי השוק הפיננסי והנדלני בישראל.
עם ייעוץ נכון, לעיתים אנשים מצליחים לחסוך עשרות אלפי שקלים על ההחזרים החודשיים שלהם. אבל כדי שזה יקרה והכיס ירגיש קל יותר, חשוב להתאים את התנאים החדשים של המשכנתא ליכולות האמיתיות של בעליה. וכאן נכנס לתמונה יועץ משכנתא, שעליו מונח התפקיד של התאמת התמהיל לצרכי ויכולות בעלי המשכנתא.
