חפשו עוד תכנים!
תכנים|שו"ת ברשת|מוצרים 
 
דירה נאה ונדל"ן

מסלול משכנתא משתנה צמודה– האם היא יכולה להתאים לכם?

מערכת שורש  ז חשוון, תשעט  16/10/2018

לווים המעוניינים לבחור בתמהיל הלוואה יחסית סולידי יכולים לקחת מסלול משכנתא בריבית קבועה במקום מסלול בריבית משתנה צמודה למדד

תגיות:
אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר בחיי רוב הישראלים היא ההחלטה לקחת משכנתא. את המשכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, לרוב לעשרים שנה או יותר, זו הלוואה המאפשרת לרכוש דירה למגורים, לבנות בית פרטי או לרכוש נכס להשקעה. כאשר לוקחים משכנתא בבנק זה או אחר, יש לבנות תמהיל הלוואה הכולל מספר מסלולים.

בין מסלולי המשכנתא הפופולריים נמצא מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, במסלול זה יש תחנת יציאה כל חמש שנים. המסלול נחשב לאטרקטיבי עבור לווים רבים, אך כדאי לכלול אותו בתמהיל המשכנתא רק לאחר ייעוץ מקצועי הניתן על ידי חברת ייעוץ משכנתאות.

למי מסלול משכנתא משתנה צמודה יכול להתאים?
משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד עשויה להתאים ללווים רבים, זהו מסלול נפוץ בשנים האחרונות בגלל יתרונותיו, למשל האפשרות לפרוע את המסלול בתחנת היציאה ללא תשלום עמלת היוון בנקודת שינוי הריבית (לרוב אחת לחמש שנים). לכן, מסלול משכנתא זה יכול להתאים במקרים הבאים:
• הלווה מעוניין לקבל אפשרות לבצע שינויים במשכנתא או לפרוע אותה לפני הזמן, ללא תשלום עמלת היוון. חשוב לזכור כי עמלת היוון היא העמלה היקרה ביותר בין עמלות הפירעון המוקדם.
• הלווה מעוניין להוסיף לתמהיל ההלוואה מסלול משכנתא בו הריבית משתנה רק אחת לחמש שנים, כלומר מסלול בו תדירות שינוי הריבית יחסית נמוך בהשוואה למסלולי המשכנתא בריבית משתנה.
• לווה המעוניין בתשלומי החזר נמוכים בתחילת תקופת ההלוואה, לדוגמה זוג צעיר העומד להרחיב את המשפחה בקרוב או לווים בעלי שכר נמוך המצפים בהמשך הדרך לעלייה בשכר החודשי שלהם.

חשוב לזכור – תשלומי ההחזר במסלול משכנתא משתנה צמודה יגדלו בעתיד
בשנים האחרונות לווים רבים בוחרים במסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד, הסיבה לכך שהריבית במשק הישראלי נמוכה. למעשה, בשנים האחרונות הריבית נמצאת בשל חסר תקדים, היא עומדת כיום על 0.1% בלבד. יחד עם זאת, חשוב לזכור כי הריבית צפויה לעלות בעתיד, ולמרות שאף אדם אינו יכול לומר בוודאות מתי הריבית תעלה, כאשר בוחנים את הנושא לעומק מגלים כי הריבית אינה יכולה להישאר לאורך זמן ברמה נמוכה כמו היום.

אחת הטעויות שלוקחי משכנתא עושים היא לקחת מסלול משכנתא בריבית משתנה בגלל ההחזר החודשי ההתחלתי הנמוך. למעשה, זהו תרגיל ידוע של הבנקים מאחר והם מציגים בפני הלווים טבלאות אקסל מרשימות עם פירוט של תשלומי ההחזר החודשיים הכוללים רק את הריבית המשתנה, אך לא את ההצמדה.

בגלל הריבית הנמוכה מתקבל הרושם אצל הלווים כי זהו מסלול אטרקטיבי במיוחד שכדאי לכלול בתמהיל המשכנתא. בעזרת יועץ משכנתאות פרטי מגלים את האמת המסתתרת מאחורי המסלול, וניתן לצפות בטבלאות אקסל הכוללות תשלומי החזר עם הצמדה למדד.

חשוב להדגיש כי תשלומי ההחזר בתחילת ההלוואה למי שבחר לקחת מסלול משכנתא בריבית משנה צמודה למדד יהיו נמוכים, אך הם צפויים לגדול בעתיד, ויש לכך השלכות על חיי הלווה וההוצאות החודשיות השוטפות שלו.

מה כדאי לקחת בחשבון למי שמעוניין במסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד?
חשוב להבין כיצד תשלומי ההחזר צפויים להשתנות עם הזמן מאחר ומשכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, לעתים ל-25 שנה ועד 30 שנה. לכן, בעת בחירת מסלול זה כדאי לקחת בחשבון את הדברים הבאים:
• צפי לתנודות משמעותיות בתשלומי ההחזר החודשיים אחת לחמש שנים, כתוצאה משינוי בעוגנים.
• מסלול זה צמוד למדד המחירים לצרכן, לכן בכל פעם שהמדד עולה כך גם ההחזר החודשי יעלה מעלה בהתאם לשינויים במדד, אך המדד גם יכול לרדת ובהתאם לכך גם ההחזרים החודשיים.
• מסלול משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד אינו נכלל במגבלת השליש עליה החליט בנק ישראל לפני מספר שנים, אך המסלול נכלל במגבלה של שני שליש מתמהיל המשכנתא בריבית משתנה.
• שיטת ההחזר המקובלת במסלול משכנתא משתנה צמודה היא לפי לוח סילוקין שפיצר.

לווים המעוניינים לבחור בתמהיל הלוואה יחסית סולידי יכולים לקחת מסלול משכנתא בריבית קבועה במקום מסלול בריבית משתנה צמודה למדד. אמנם, ככל שהחלק של ההחזר המשתנה ושל החלק הצמוד גדולים יותר, כל הלווה יכול לצפות לתשלומי החזר חודשיים נמוכים יותר, אך הקצב של עליית ההחזרים החודשיים של המשכנתא גדול יותר לעומת הקצב המאפיין את מסלול המשכנתא בריבית קבועה. כדי לקבל החלטה נכונה ולבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, אין לוותר על ייעוץ משכנתאות, כך ממזערים סיכונים וחוסכים עשרות אלפי שקלים.
הדפס את המאמר
המלץ לחבר
שמור מאמר
הגדל /הקטן טקסט
הוסף לקליפבורד
כתבות נוספות
ספקי כוח איכותיים במחירים משתלמיםמערכת שורשיש מגוון דגמים, גדלים ותצורות של ספקים לשימושים שונים בתעשייה, בציוד דיגיטלי, במחשבים, באמצעי תקשורת, וישנם דגמים ייעודיים למעבדות ולמכשור רפואי מתקדם וחדשני
המדריך המקיף לבחירת גופי תאורה לביתמערכת שורשכיצד נדע אילו גופי תאורה מתאימים לנו? איפה נמקם אותם ומי יבצע בעבורנו את ההתקנה?
ריהוט גן – שלושה חומרי גלם שכדאי להכירמערכת שורשלמערכת הישיבה, לנדנדה או לערסל יש השפעה רבה על הנוחות שלנו, על מראה הגינה כולה ועל מידת ההנאה שלנו כשאנחנו שוהים באוויר הפתוח
שם השולח
תוכן ההודעה